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    新聞公告
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    探索服務鄉村振興的特色普惠金融之路

    董希淼

    朱小偉

    顧金標

    賈連宇

    楊成東

    主持人 徐春培 劉梅芳

    嘉賓

    董希淼 招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員

    朱小偉 廣東惠州農商銀行黨委書記、董事長

    顧金標 江蘇寶應農商銀行黨委書記、董事長

    賈連宇 內蒙古科左后旗聯社黨委書記、理事長

    楊成東 山東高密農商銀行黨委副書記、行長

    編者按 推動鄉村振興,實現共同富裕,是百年大計,強國之本,是新時代賦予農村中小金融機構的歷史使命。農商行、農信社應突出首創精神,搶抓新機遇,把握方向盤,探路新模式,把握好“普”與“惠”的關系,平衡好“當下”與“長遠”的關系,主動扛起服務鄉村振興的使命擔當,積極探索本土化、多元化、特色化、便民化、高效化、可持續的普惠金融服務新模式,將金融服務的“毛細血管”遍布鄉村各個角落,讓“三農”充分感受到普惠金融服務的溫度、深度、廣度和厚度。

    戰略篇:搶抓新機遇,探路新模式

    農村金融導刊:中央一號文件和《政府工作報告》中,對“強化鄉村振興金融服務”有何重要部署?

    董希淼:強化鄉村振興金融服務,本質上是金融資源在城鄉之間、工農產業之間以及農村自身內部進行重新分配的過程。今年3月,央行等印發《關于做好2022年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》,要求金融系統優化資源配置,切實加大“三農”領域金融支持。這意味著,未來很長一段時間,我國金融服務的對象和重心將逐漸向農業、鄉村傾斜。強化鄉村振興金融服務,首先是促進產業興旺。產業興則百業旺。參考國際經驗,無論是日本還是韓國,鄉村振興的初期重心都在改善基礎設施、加大現代化建設,最終實現可持續發展。過去,因農村發展受限,小農經濟對資金需求不旺,但隨著農村產業融合發展,金融供給側結構性失衡、農村金融供需矛盾依然突出。其次是保障生態宜居實現。綠色經濟和可持續發展成為新時代的必然要求,鄉村振興絕不能以犧牲環境為代價,應秉承“綠水青山就是金山銀山”的綠色發展理念,在保障美麗鄉村基礎環境建設的條件下實現農村繁榮和產業興旺。

    農村金融導刊:以浙江農商聯合銀行掛牌成立為標志,新一輪農信社改革已正式啟動。談談農信社的改革趨勢,以及小法人農商行目前的生存發展狀況或自身的危機意識。

    董希淼:今年中央一號文件要求,要加快農村信用社改革,完善。ㄗ灾螀^)農村信用社聯合社治理機制,穩妥化解風險。這說明,新一輪農信機構改革正式啟動。金融管理高層應加強對農信社改革的頂層設計和指導,明確改革需要共同遵循的基本規則和要求。首先,應選擇適合的模式。我國除西藏外,30個。ㄗ灾螀^、直轄市)均有農信機構,經營管理與發展軌跡各不相同,應找到適合本土發展的模式,因地制宜做好方案設計。從當前省聯社改制看,較為適合新一輪改革的有農商銀行控股公司和省級農商聯合銀行兩種模式。前者由控股公司參股農信機構,是改革最徹底的模式,但此模式需要有合格的發起股東及大量的資本金,實際操作難度較大;后者是在保持兩級法人地位不變的同時申請新的業務資質和牌照,是改革成本較低、可操作性較強的一種模式,如4月18日浙江農商聯合銀行正式掛牌,說明省級農商聯合銀行模式獲得認可,值得推廣。其次,應增強發展的韌性。省聯社改制只是第一步,后期還要抓好2196家農信機構改革,推動成為股權優化、治理規范、服務能力較強的現代農村中小銀行。再次,應消化包袱輕裝上陣。如對中西部、東北地區規模小、風險高的縣域法人機構,可采取吸收合并、新設合并等方式進行重組。各級政府應落實好屬地風險處置責任,拿出更多的“真金白銀”支持農村中小金融機構化險。

    農村金融導刊:“壘大戶”對中小法人銀行機構有何危害?農商行在戰略定位上應如何規避由此帶來的風險?

    朱小偉:農商行要認清自身是以支農支小和普惠金融為使命的特殊金融機構。唯有舍大求小,做土做小,踏踏實實干普惠金融的臟活、苦活、累活,才能在市場競爭中找到立足之地。

    賈連宇:多家銀行授信往往導致一戶多行“壘大戶”現象滋生!皦敬髴簟辈粌H加重了百姓經濟負擔,更為銀行信貸風險埋下了隱患。農商行應利用“金融黨建+”的服務優勢,做實“貸款三查”,加強農村信用體系建設。

    楊成東:“壘大戶”貸款背離了中小銀行風險分散原則。一旦“壘”起的大戶經營不善,資金鏈斷裂,必將導致銀行信貸資產質量惡化。農商行要始終堅持支農支小支實的戰略,建立經得起經濟周期和實踐檢驗的可持續發展模式。要科學授信,降低最大單戶貸款比例;創新服務,全面滿足不同客戶需求;強化管理,建立信貸風控閉環管理體系。

    農村金融導刊:服務鄉村振興戰略和共同富裕,農商行應制定怎樣的普惠金融發展戰略?

    董希淼:普惠金融不僅是深化金融供給側結構性改革的重要手段,也是鄉村振興戰略的“助推器”。隨著普惠金融的不斷深入,金融服務的覆蓋面、可得性和便利性均有較大改善。農商行要堅持金融科技引領,推動農村數字普惠金融健康可持續發展,著力改變“普惠金融不數字,數字金融不普惠”的現象,更好地發揮金融在全面推進鄉村振興中的積極作用。

    賈連宇:應以更高政治站位,發揮農村金融主力軍作用,圍繞鄉村振興戰略規劃,加強科技支撐和賦能,健全機制,創新產品和服務模式,當好鄉村振興、服務“三農”的主辦銀行。

    顧金標:第一,要提高普惠金融可獲得性,夯實網絡管理。如寶應農商行創建的普惠金融“荷香e站”涵蓋了廣大群眾衣食住行等各項便民服務。第二,要踐行普惠金融可負擔性。如寶應農商行開發的“荷香e貸”讓金融服務從“負擔不起”到“沒有負擔”。第三,要實現普惠金融可持續性,優化機制,推動信貸資源向“三農”傾斜。

    楊成東:要扮好六類角色,一要做“新政策”的對接者,建立常態聯絡機制;二要做“新模式”的踐行者,將零售貸款擴面增戶作為服務鄉村振興的切入點;三要做“新業態”的引領者,確保糧食安全工程實施;四要做“新主體”的支撐者,構建農業全產業鏈金融服務和園區建設綜合服務新模式;五要做“新要素”的激活者,推廣“兩權”抵押貸款新模式;六要做“新動能”的推進者,推廣“魯青基準貸”“創業貼息貸”等新產品,有效助力農村“雙創”工作。

    認知篇:溯源來時路,轉變新思維

    農村金融導刊:農商行向普惠金融轉型,如何平衡好“普”與“惠”的關系?

    賈連宇:普惠金融的終極目標是實現共同富裕,金融資源的配置在很大程度上會影響社會人群的收入分配。農信社應更多關注農村牧區低收入群體,堅守服務“三農三牧”這個主責主業,真正從百姓需求出發解決農牧民金融資源配置的問題。

    朱小偉:在實際操作中,大多金融從業人員都忽略了“普”字,更關注于“惠”字,把普惠金融當作“扶貧金融”“輸血金融”。其實,無論是農村還是城市,無論是企業還是務工群體,無論是高端客戶還是弱勢群體,都是普惠金融服務的“藍!。

    農村金融導刊:發展普惠金融,如何平衡好“當下”與“長遠”的關系?

    董希淼:堅持金融綠色發展,在綠色發展中實現鄉村產業興旺、生態宜居,是金融服務鄉村振興戰略的本質要求。2016年,中國人民銀行在《關于構建綠色金融體系的指導意見》中首次提出綠色金融,促進了城鄉建設可持續發展。未來,綠色普惠金融服務必將在鄉村環境治理中發揮積極作用,要用全局的、長遠的眼光考量普惠金融的社會效益和經濟效益,用綠色、可持續發展的視角審視普惠金融在鄉村振興戰略中的重要作用,不斷將服務融入鄉村、鄉風以及民俗文化的保護與傳承等領域,讓服務更接地氣,更有溫度、厚度和廣度。

    賈連宇:要跳出固有思維模式,樹立“站在未來看現在”的戰略思維,履行社會責任,堅持支農支實,創新服務方式方法,在金融服務現代化新農村上下大功夫。

    朱小偉:普惠轉型不是一朝一夕、一蹴而就的事情,而是一項長期的系統性工程。要通過網點二次轉型、調整積效考核、組建專職普惠客戶經理團隊等措施,引導從業人員主動脫鞋下田吃“農家”“農家飯”,重拾服務“三農”、小微的初心使命。

    農村金融導刊:農商行發展普惠金融,如何平衡好普惠性與商業可持續的關系?

    董希淼:可持續原則是農商行發展普惠金融的關鍵。走好普惠金融“普惠性”與“商業性”的“平衡木”,確保長遠可持續發展,是推進普惠轉型的核心。農商行既要履行服務鄉村振興和共同富裕的社會責任,又要堅持商業可持續原則;既要遵循市場經濟規律做好政策研究,又要增強民營企業、小微企業、農戶和創新創業者的“造血”能力,保證銀行與客戶供需雙方共同受益,最終實現經濟價值和社會價值的統一。

    賈連宇:普惠金融承擔著傳遞、踐行社會責任理念的使命,農商行應積極探索綠色、開放、共享新發展理念相融合的服務方式,在創造財富增長的同時,在一定程度上也助推收入分配結構調整。

    朱小偉:農商行要始終保持“計利當計天下利”的胸襟,把普惠金融當作細水長流、深耕細作的基礎性事業,積極培育“先舍后得”“先利他后利己”的共贏思維。既要衡量普惠金融業務上的有形回報,也要看到踐行普惠金融責任后提升整體品牌形象所帶來的無形回報;既要控制好風險,量價平衡,又要充分發揮自身人緣地緣優勢,以量補價,保證總體利潤適當。對前景良好的企業主動讓利,關鍵時刻挺身而出、扶上一把、幫上一程,共同做大“蛋糕”、分享“蛋糕”。

    楊成東:要加強農村信用體系建設,針對農戶生產生活經營的特點引入較為系統、科學、全面的信用管理體系;農商行要堅持服務“三農”、小微客戶的市場定位不動搖,加大創新力度,堅持差異化特色化發展戰略。

    農村金融導刊:農商銀行普惠金融應如何平衡好“對內”與“對外”的關系?

    董希淼:發展普惠金融關乎國計民生,政府、農商行、社會各界協同發展至關重要。政府層面,要抓好頂層設計,加大政策支持力度,夯實金融基礎設施,出臺管理制度,為農村數字普惠金融發展提供更好支持。如建立政府主導的小微信貸擔保體系,改善普惠金融風險補償環境;優化農村普惠金融基礎設施與生態體系建設;建立健全普惠金融評價指標,出臺稅收減免優惠政策,為企業松綁減負。農商行層面,要創新金融服務,抓好政策落地,將更多的資金回流到本土經濟。監管部門及社會各界,要著力強化社會信用體系建設,如以“百行征信”“樸道征信”成立為契機,加快推進市場化信用信息整合和共享,打破“信息孤島”現象,建設全國統一的信息服務平臺等等。

    賈連宇:各地農信機構要發揮“小法人+大平臺”優勢,由省聯社牽頭發揮大平臺的規模效應、技術優勢、資源優勢,在此基礎上發揮各機構點多線長面廣的渠道優勢,為普惠金融和鄉村振興發展提供長足支持。

    朱小偉:普惠金融僅僅依靠某個銀行單打獨斗難成氣候,需要政府、銀行和監管機構通力合作。對內,要凝聚普惠轉型共識,傳承農信系統“挎包精神”等優良文化基因,凝聚上下聯動、全員參與的強大合力;對外,要爭取政府出臺減費讓利、支農支小政策,引入風險共擔機制,爭取監管部門提高風險容忍度,在補償基金、發行小微債、申請專項再貸款等方面爭取政策便利。

    實戰篇:筑牢“大本營”,打好特色牌

    農村金融導刊:農商行在創新發展特色普惠金融過程中,如何做好“黨建+”這篇大文章?

    賈連宇:要加強基層網點與嘎查、社區黨支部之間的組織共融、結對共建,形成互動,聚焦主導產業、傳統產業、新興產業,釋放“黨建+”外溢效應,實現資源共享、服務共抓、難題共解、發展共贏。

    顧金標:寶應農商行在實踐中,堅持紅色互動促共贏,著力打造“紅色銀行”。強化聯盟共建,以轄內36個營業網點、282個“荷香e站”為基礎,建立便民惠民服務“陣地網”;優化服務機制,在寶應14個鎮區的282個村居的8227個網格中,實現結對全覆蓋,服務無死角;豐富服務功能,發揮網點“紅色基站”作用,構建“1+X”服務體系,實現政務、民生、金融服務一站式辦結。

    朱小偉:充分發揮基層黨組織戰斗堡壘作用、基層網點戰略根據地作用以及金融特派員觸角延伸作用,抓好普惠金融的整體設計、高層對接以及后勤保障,開展“千行千村黨建共建”“黨建+普惠金融示范點”建設,不斷激活基層組織細胞。

    農村金融導刊:農商行特色普惠金融的“特色”應體現在哪里?

    董希淼:特色普惠金融貴在“本地化、多渠道、可持續”。要緊扣區域經濟發展實際,建立健全與政策相適應的普惠金融市場體系、組織體系和產品體系;建立健全專門的綜合服務機制、風險管理機制、資源配置機制、考核評價機制;緊扣民營小微企業和“三農”發展需求,發展綠色金融,創新服務產品,優化服務功能,不斷拓展普惠金融服務半徑。

    賈連宇:科左后旗素有“黃牛之鄉”的美譽。我們緊跟政府一個“百萬黃牛養殖”計劃,創新“小額養殖信用貸款”“草原肥牛貸”兩個產品,支持起步階段、初具規模和規;B殖“三類客群”,打通黃牛交易、銷售、技術、保險賠付“四個渠道”,2021年累計向1.77萬戶的黃牛養殖戶投放了17.53億元黃牛產業貸款,普惠金融服務成顯著。

    農村金融導刊:農商行如何夯實普惠轉型的機制根基,通過強基固本打造普惠信貸文化?

    賈連宇:夯實普惠轉型的機制根基在于加強內部機制建設、科技支撐、企業文化建設,在擴寬申貸渠道、加快信貸審批、加強信貸流程管理、強化貸后管理以及盡職免責機制上不斷創新,打造普惠信貸文化。

    顧金標:實踐中,寶應農商行一是“快服務”促普惠,推行陽光辦貸、無紙化辦貸,精簡辦貸資料,打造有速度、高效率的“便捷銀行”;二是“產品實”促普惠,圍繞寶應“一心、兩軸、四節點、五片區”的特點,推廣“線上+線下”信貸產品,打造有作為、接地氣的“活力銀行”;三是“隊伍優”促普惠,培養“愛農民、懂農活、能吃苦”的“三農”金融工作隊,打造有情懷、講合規的“專業銀行”。

    楊成東:一是賡續“農脈”,圍繞縣域經濟發展布局,積極對接高品質、批量化、規;洕纳孓r及小微企業客戶,實現普惠型小微企業“兩增兩控”目標;二是凝聚“農情”,推進“整村授信+文明信用創評”工作,實現整村授信全覆蓋;三是潤澤“農根”,加大信貸投放力度,穩步提升續貸占比。

    農村金融導刊:如何用科技賦能農商行的特色普惠金融?

    董希淼:踐行普惠金融,科技賦能是王道。具體要做好“四抓”:抓平臺,借助大數據、云計算等金融科技,搭建“融資+融智”的綜合便民性服務平臺;抓體驗,提升網點“云上”作業,以O2O方式提升客戶體驗,將普惠金融服務標準化、批量化;抓環境,借助農村征信體系和小微擔保體系建設,優化縣域乃至村域數字金融服務環境;抓內控,探索適合“三農”、小微發展的業務風險管理體系,為可持續發展保駕護航。

    賈連宇:將數字金融、消費金融融入到農牧民日常的生產生活中,提高服務質效;扶持地標產品,利用惠農商城等科技平臺積極推廣本地特色農產品、牧區純天然產品等。

    朱小偉:科技搭臺,業務唱戲。一是善于“借船出!,依托省聯社平臺優勢實現標準化產品的快速推廣運用;二是堅持“拿來主義”,引入業內成熟系統與技術,解決普惠轉型的痛點;三是探索組建自有科技團隊,做好自身“特色小炒”。如惠州農商行組建50多人的科技團隊,累計投產惠農惠民一卡通、小微信貸平臺等項目80多個。小額貸款從營銷、進件、調查、審查、審批和貸后實現了全流程線上管理,為普惠轉型提供了強大的科技助力。

    楊成東:農商行要構建“數據+規則+模型”普惠模式,加強上下、橫向聯系,解決信息不對稱的問題;加大對先進制造業、綠色金融、產業鏈供應鏈等的信貸支持;開發“人才貸”“科技成轉化貸”“投貸聯動”等新產品,助力科技型小微企業發展。

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